Altersvorsorgedepot 2027
Das Altersvorsorgedepot einfach erklärt.
Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot: staatlich gefördert, ohne Pflicht zur Beitragsgarantie und mit ETFs. Für neue Verträge löst es Riester ab. Hier findest du die wichtigsten Fakten, und wir prüfen mit dir, ob es zu dir passt.
Auf einen Blick
Das Wichtigste in Kürze
- Start: Abschließen kannst du ab dem 1. Januar 2027. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das Bundestag und Bundesrat im Frühjahr 2026 beschlossen haben.
- Förderung: 50 Cent Zulage je Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro im Jahr, darüber 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro. Zusammen sind das bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr.
- Kinder und Berufseinsteiger: bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind und Jahr, dazu einmalig 200 Euro Bonus, wenn du vor deinem 25. Geburtstag abschließt.
- Beiträge: ab 120 Euro im Jahr. Gefördert werden bis zu 1.800 Euro, einzahlen kannst du bis zu 6.840 Euro.
- Anlage: ETFs und Fonds bis Risikoklasse 5, eine Aktienquote von 100 Prozent ist möglich. Eine Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent ist freiwillig, nicht Pflicht.
- Kosten: Im Standarddepot sind die Effektivkosten auf 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt.
- Auszahlung: frühestens mit 65 und spätestens mit 70 Jahren, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens 85.
- Steuern: In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Erträge an. Im Alter wird nachgelagert mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert.
- Riester: Bestehende Verträge laufen weiter, neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Ein Wechsel ins neue Depot ist möglich.
Stand: Oktober 2026. Die konkreten Konditionen der Anbieter stehen erst zum Marktstart fest. Diese Übersicht ersetzt keine individuelle Beratung.
Vorteile und Haken
Was für das Depot spricht und was nicht
Hohe Förderung
Bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr, dazu Kinderzulagen. Bei kleinen Beiträgen ist der Zuschuss besonders groß.
Keine Garantiepflicht
Die teure 100-Prozent-Beitragsgarantie aus Riester fällt weg. Du kannst voll in ETFs investieren.
Steuerfrei ansparen
Keine Steuern auf Erträge und Umschichtungen, solange das Geld im Depot bleibt.
Gebunden bis zur Rente
Vor 65 kommst du an das Geld nur, wenn du bereits eine gesetzliche Altersrente beziehst.
Steuer im Alter
Die Auszahlungen versteuerst du später voll mit deinem persönlichen Steuersatz.
Kosten im Blick
Nur das Standarddepot hat einen Kostendeckel von 1,0 Prozent. Bei frei gestalteten Depots lohnt sich der Vergleich.
Für wen es sich lohnt
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für dich?
Kurz gesagt: Am meisten bringt das Altersvorsorgedepot, wenn du langfristig für die Rente sparen willst, das Geld bis 65 nicht brauchst und die Zulagen voll mitnimmst.
Die Zulage als Startvorteil: Zahlst du 30 Euro im Monat ein, also 360 Euro im Jahr, gibt der Staat 180 Euro dazu. Das sind 50 Prozent auf deinen Eigenbeitrag, bevor der Markt überhaupt etwas getan hat. Bei 150 Euro im Monat, also 1.800 Euro im Jahr, sind es 540 Euro Zulage oder 30 Prozent. Was danach am Kapitalmarkt passiert, ist nicht garantiert: Kurse schwanken, Verluste sind möglich.
Besonders interessant ist das Depot für Familien wegen der Kinderzulage, für Berufseinsteiger wegen des Bonus und für alle, die bisher wegen hoher Kosten oder Garantiepflicht um Riester einen Bogen gemacht haben. Nach aktuellem Stand sind erstmals auch Selbstständige förderberechtigt. Bei höherem Einkommen prüft das Finanzamt automatisch, ob der Sonderausgabenabzug mehr bringt als die Zulage.
Weniger passend ist es, wenn du flexibel bleiben willst, etwa für eine Immobilie oder eine Auszeit vor der Rente. Dann kann ein freier ETF-Sparplan oder eine Kombination die bessere Wahl sein. Genau das rechnen wir im Depot-Check für dich durch.
Häufige Fragen
Fragen zum Altersvorsorgedepot
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Du kannst es ab dem 1. Januar 2027 abschließen, in ETFs und Fonds investieren und bekommst dafür Zulagen vom Staat. Ausgezahlt wird frühestens mit 65.
Ist das Altersvorsorgedepot Riester 2.0?
Ja und nein. Es ersetzt Riester für neue Verträge und wird ebenfalls über Zulagen gefördert. Anders als bei Riester gibt es aber keine Pflicht zur Beitragsgarantie, die Förderung ist höher und im Standarddepot sind die Kosten auf 1,0 Prozent gedeckelt.
Welche Rendite bringt das Altersvorsorgedepot?
Das hängt von der Anlage und vom Markt ab, eine feste Rendite gibt es nicht. Sicher ist nur die Zulage: Auf 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 180 Euro dazu, auf 1.800 Euro bis zu 540 Euro. Dazu kommt die Wertentwicklung der ETFs oder Fonds, die schwanken kann.
Was bedeutet die Günstigerprüfung beim Altersvorsorgedepot?
Das Finanzamt prüft automatisch, ob dir der Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung mehr bringt als die Zulage. Ist das so, bekommst du die Differenz als Steuererstattung. Davon profitieren vor allem Menschen mit höherem Einkommen.
Welche Risiken hat das Altersvorsorgedepot?
Ohne Garantie können Kurse schwanken und Verluste entstehen, vor allem kurz vor Rentenbeginn. Außerdem ist das Geld bis zur Rente gebunden, und im Alter wird die Auszahlung voll versteuert. Wer auf Sicherheit setzt, kann eine Garantie von 80 oder 100 Prozent wählen, verzichtet damit aber auf Rendite.
Was kostet ein Altersvorsorgedepot?
Im Standarddepot dürfen die Effektivkosten höchstens 1,0 Prozent pro Jahr betragen. Für frei gestaltete Depots gibt es keinen Deckel. Ein Anbieterwechsel ist nach fünf Jahren kostenfrei, der neue Anbieter darf höchstens 150 Euro berechnen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Neue Riester-Verträge kannst du ab 2027 nicht mehr abschließen. Ein Wechsel ins neue System ist möglich, kann aber Kosten verursachen und ist endgültig. Ob sich das für dich lohnt, rechnen wir vorher durch.
Wer kann ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Gefördert werden grundsätzlich die Personen, die schon heute zulageberechtigt sind, etwa rentenversicherungspflichtig Beschäftigte und Beamte. Nach aktuellem Stand kommen erstmals auch Selbstständige und Freiberufler dazu. Ob du förderberechtigt bist, klären wir im Gespräch.
Kostenloser Depot-Check
30 Minuten fürs Altersvorsorgedepot
Wir rechnen durch, wie viel Förderung du bekommst und ob Altersvorsorgedepot, Rentenversicherung oder freier ETF-Sparplan besser zu dir passt. Per Video oder Telefon.