Altersvorsorge
Für später vorsorgen. Mit klarer Zahl.
Gesetzliche Rente, betriebliche und private Vorsorge greifen ineinander. Wir rechnen aus, welche Lücke bei dir bleibt – in Euro pro Monat – und bauen mit dir einen Plan, der zu deinem Einkommen, deinem Alter und deinen Wünschen für später passt.
Unser Ansatz
Altersvorsorge einfach erklärt.
Deine Rente steht auf drei Säulen: Die gesetzliche Rente ist das Fundament, die betriebliche Altersvorsorge über deinen Arbeitgeber kommt dazu, und die private Vorsorge schließt, was dann noch fehlt. Für die meisten reicht die gesetzliche Rente allein nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Wie groß die Lücke bei dir ist, hängt von deinem Einkommen, deinem Alter und deinen Plänen ab.
Am Anfang steht deshalb die Bestandsaufnahme: deine Renteninformation, deine bestehenden Verträge und deine Wünsche für später. Daraus rechnen wir deine Lücke aus, und zwar in Euro pro Monat, und wie viel du realistisch zur Seite legen kannst. Eine Zahl, mit der du planen kannst, ist mehr wert als ein ungutes Gefühl.
Bei den Lösungen sind wir ehrlich. Riester lohnt sich aus unserer Sicht nicht mehr, und ab 2027 sind ohnehin keine neuen Verträge möglich. Das neue Altersvorsorgedepot kann sich lohnen, allerdings mit Vorsicht, und wie so oft entscheidet deine persönliche Situation. Bestehende Verträge prüfen wir, bevor wir etwas Neues empfehlen.
Willst du neben der Rente auch frei verfügbares Vermögen aufbauen, etwa mit ETF-Sparplänen, findest du alles dazu auf unserer Seite Investments.
Schwerpunkte
Womit wir dich unterstützen
Private Rentenversicherung
Lebenslange Rente mit Fondsanlage – flexibel bei Beiträgen, Entnahmen und Auszahlung.
Betriebliche Altersvorsorge
Vorsorge über den Arbeitgeber mit Steuer- und Sozialabgabenvorteil und Arbeitgeberzuschuss.
Basisrente (Rürup)
Steuerlich geförderte Rente – besonders interessant für Selbstständige und Gutverdiener.
Altersvorsorgedepot
Neu ab 2027: das geförderte Depot mit bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr – wir prüfen ehrlich, ob es zu dir passt.
Riester & bestehende Verträge
Weiterlaufen lassen, ruhen lassen oder wechseln? Wir prüfen deine bestehenden Verträge und rechnen die Optionen durch.
Investments neben der Rente
Frei verfügbares Vermögen aufbauen – mit ETF- und Fondssparplänen, die zu deinem Ziel passen.
Mehr erfahren →Altersvorsorgedepot
Neu ab 2027: das geförderte Depot.
Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot: staatlich gefördert, ohne Pflicht zur Beitragsgarantie und mit ETFs. Für neue Verträge löst es Riester ab. Hier findest du die wichtigsten Fakten, und wir prüfen mit dir, ob es zu dir passt.
- Start: Abschließen kannst du ab dem 1. Januar 2027. Grundlage ist das Altersvorsorgereformgesetz, das Bundestag und Bundesrat im Frühjahr 2026 beschlossen haben.
- Förderung: 50 Cent Zulage je Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro im Jahr, darüber 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro. Zusammen sind das bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr.
- Kinder und Berufseinsteiger: bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind und Jahr, dazu einmalig 200 Euro Bonus, wenn du vor deinem 25. Geburtstag abschließt.
- Beiträge: ab 120 Euro im Jahr. Gefördert werden bis zu 1.800 Euro, einzahlen kannst du bis zu 6.840 Euro.
- Anlage: ETFs und Fonds bis Risikoklasse 5, eine Aktienquote von 100 Prozent ist möglich. Eine Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent ist freiwillig, nicht Pflicht.
- Kosten: Im Standarddepot sind die Effektivkosten auf 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt.
- Auszahlung: frühestens mit 65 und spätestens mit 70 Jahren, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens 85. Bis zu 30 Prozent kannst du dir als Einmalbetrag auszahlen lassen.
- Steuern: In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Erträge an. Im Alter wird nachgelagert mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert.
- Riester: Bestehende Verträge laufen weiter, neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr. Ein Wechsel ins neue Depot ist möglich.
Stand: Oktober 2026. Die konkreten Konditionen der Anbieter stehen erst zum Marktstart fest. Diese Übersicht ersetzt keine individuelle Beratung.
Vorteile und Haken
Was für das Depot spricht und was nicht
Hohe Förderung
Bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr, dazu Kinderzulagen. Bei kleinen Beiträgen ist der Zuschuss besonders groß.
Keine Garantiepflicht
Die teure 100-Prozent-Beitragsgarantie aus Riester fällt weg. Du kannst voll in ETFs investieren.
Steuerfrei ansparen
Keine Steuern auf Erträge und Umschichtungen, solange das Geld im Depot bleibt.
Gebunden bis zur Rente
Vor 65 kommst du an das Geld nur, wenn du bereits eine gesetzliche Altersrente beziehst.
Steuer im Alter
Die Auszahlungen versteuerst du später voll mit deinem persönlichen Steuersatz.
Kosten im Blick
Nur das Standarddepot hat einen Kostendeckel von 1,0 Prozent. Bei frei gestalteten Depots lohnt sich der Vergleich.
Für wen es sich lohnt
Lohnt sich das Depot für dich?
Kurz gesagt: Am meisten bringt das Altersvorsorgedepot, wenn du langfristig für die Rente sparen willst, das Geld bis 65 nicht brauchst und die Zulagen voll mitnimmst.
Die Zulage als Startvorteil: Zahlst du 30 Euro im Monat ein, also 360 Euro im Jahr, gibt der Staat 180 Euro dazu. Das sind 50 Prozent auf deinen Eigenbeitrag, bevor der Markt überhaupt etwas getan hat. Bei 150 Euro im Monat, also 1.800 Euro im Jahr, sind es 540 Euro Zulage oder 30 Prozent. Was danach am Kapitalmarkt passiert, ist nicht garantiert: Kurse schwanken, Verluste sind möglich.
Besonders interessant ist das Depot für Familien wegen der Kinderzulage, für Berufseinsteiger wegen des Bonus und für alle, die bisher wegen hoher Kosten oder Garantiepflicht um Riester einen Bogen gemacht haben. Nach aktuellem Stand sind erstmals auch Selbstständige förderberechtigt. Bei höherem Einkommen prüft das Finanzamt automatisch, ob der Sonderausgabenabzug mehr bringt als die Zulage.
Weniger passend ist es, wenn du flexibel bleiben willst, etwa für eine Immobilie oder eine Auszeit vor der Rente. Dann kann ein freier ETF-Sparplan oder eine Kombination die bessere Wahl sein. Genau das rechnen wir im Depot-Check für dich durch.
In vier Schritten
So läuft der Vorsorge-Check
Bestandsaufnahme
Wir sehen uns deine Renteninformation und deine bestehenden Verträge an – und klären, wie du später leben willst.
Lücke in Euro
Wir rechnen aus, was dir im Alter monatlich fehlt, als Zahl und nicht als Gefühl.
Dein Vorsorge-Mix
Wir kombinieren, was zu dir passt: bAV, Basisrente, private Rente, Altersvorsorgedepot oder Investments. Die verworfene Alternative steht daneben, damit du nachvollziehen kannst, warum.
Umsetzung & jährlicher Check
Wir setzen gemeinsam um und schauen einmal im Jahr drauf: Passt der Plan noch zu deinem Leben?
Häufige Fragen
Was du über Altersvorsorge wissen willst
Was kostet mich die Beratung?
Das Erstgespräch ist kostenlos und unverbindlich. Wie wir vergütet werden, legen wir dir vor jedem Abschluss transparent offen.
Wie hoch ist meine Rentenlücke?
Das hängt von deinem Einkommen, deinen Beitragsjahren und deinen Plänen ab. Ein erster Anhaltspunkt ist deine jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Wir rechnen daraus deine Lücke in Euro pro Monat aus, inklusive Inflation und Steuern im Alter.
Ab wann sollte ich mit der Altersvorsorge anfangen?
So früh wie möglich. Wer früh startet, kommt dank Zinseszins mit deutlich kleineren Beiträgen aus. Aber auch mit 40 oder 50 lohnt sich ein Plan – dann geht es eher darum, gezielter und mit Förderung zu sparen.
Lohnt sich Riester noch?
Neue Riester-Verträge sind ab 2027 nicht mehr möglich, bestehende Verträge laufen weiter. Ob du deinen Vertrag weiterführst, ruhen lässt oder ins Altersvorsorgedepot wechselst, rechnen wir mit dir durch. Pauschal kündigen ist selten die beste Lösung.
Rentenversicherung, Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan – was ist besser?
Das hängt von deinem Ziel ab. Eine Rentenversicherung sichert dir eine lebenslange Rente, das Altersvorsorgedepot bringt Zulagen, bindet das Geld aber bis 65, und ein ETF-Sparplan bleibt flexibel verfügbar. Oft ist eine Kombination sinnvoll – wir zeigen dir die Wege mit Zahlen.
Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge?
Oft ja, vor allem wenn dein Arbeitgeber etwas dazugibt. Du zahlst aus dem Bruttolohn und sparst dadurch Steuern und Sozialabgaben, im Alter sind die Leistungen dafür steuer- und beitragspflichtig. Wir rechnen dir aus, was am Ende netto bei dir ankommt.
Was passiert mit meinen bestehenden Verträgen?
Wir prüfen sie ehrlich. Nicht jeder alte Vertrag muss weg – oft ist Weiterlaufen, Beitragsfreistellen oder Ergänzen die bessere Wahl. Kündigen empfehlen wir nur, wenn es sich für dich rechnet.
Altersvorsorgedepot
Fragen zum neuen Depot
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Du kannst es ab dem 1. Januar 2027 abschließen, in ETFs und Fonds investieren und bekommst dafür Zulagen vom Staat. Ausgezahlt wird frühestens mit 65.
Ist das Altersvorsorgedepot Riester 2.0?
Ja und nein. Es ersetzt Riester für neue Verträge und wird ebenfalls über Zulagen gefördert. Anders als bei Riester gibt es aber keine Pflicht zur Beitragsgarantie, die Förderung ist höher und im Standarddepot sind die Kosten auf 1,0 Prozent gedeckelt.
Welche Rendite bringt das Altersvorsorgedepot?
Das hängt von der Anlage und vom Markt ab, eine feste Rendite gibt es nicht. Sicher ist nur die Zulage: Auf 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt es 180 Euro dazu, auf 1.800 Euro bis zu 540 Euro. Dazu kommt die Wertentwicklung der ETFs oder Fonds, die schwanken kann.
Was bedeutet die Günstigerprüfung beim Altersvorsorgedepot?
Das Finanzamt prüft automatisch, ob dir der Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung mehr bringt als die Zulage. Ist das so, bekommst du die Differenz als Steuererstattung. Davon profitieren vor allem Menschen mit höherem Einkommen.
Welche Risiken hat das Altersvorsorgedepot?
Ohne Garantie können Kurse schwanken und Verluste entstehen, vor allem kurz vor Rentenbeginn. Außerdem ist das Geld bis zur Rente gebunden, und im Alter wird die Auszahlung voll versteuert. Wer auf Sicherheit setzt, kann eine Garantie von 80 oder 100 Prozent wählen, verzichtet damit aber auf Rendite.
Was kostet ein Altersvorsorgedepot?
Im Standarddepot dürfen die Effektivkosten höchstens 1,0 Prozent pro Jahr betragen. Für frei gestaltete Depots gibt es keinen Deckel. Ein Anbieterwechsel ist nach fünf Jahren kostenfrei, der neue Anbieter darf höchstens 150 Euro berechnen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Neue Riester-Verträge kannst du ab 2027 nicht mehr abschließen. Ein Wechsel ins neue System ist möglich, kann aber Kosten verursachen und ist endgültig. Ob sich das für dich lohnt, rechnen wir vorher durch.
Wer kann ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Gefördert werden grundsätzlich die Personen, die schon heute zulageberechtigt sind, etwa rentenversicherungspflichtig Beschäftigte und Beamte. Nach aktuellem Stand kommen erstmals auch Selbstständige und Freiberufler dazu. Ob du förderberechtigt bist, klären wir im Gespräch.
Kostenloses Erstgespräch
30 Minuten für deine Altersvorsorge
Wir schauen gemeinsam auf deine Renteninformation, deine bestehenden Verträge und darauf, ob sich das Altersvorsorgedepot für dich lohnt – per Video oder am Telefon. Du gehst mit einer klaren Zahl und einem nächsten Schritt raus.